Condiciones del financiamiento para la adquisición, autoconstrucción, ampliación y mejoras de vivienda principal con recursos provenientes de la cartera obligatoria del sector bancario

Gaceta Oficial N1 40115 del 21 de febrero de 2013

Ministerio del Poder Popular para Vivienda y Hábitat.

Condiciones del financiamiento para la adquisición, autoconstrucción, ampliación y mejoras de vivienda principal con recursos provenientes de la cartera obligatoria del sector bancario.

A continuación encontrarán los aspectos más resaltantes de esta  normativa legal.

Cuota:

La cuota no podrá ser mayor al 35% ni menor del 5% del ingreso integral total familiar mensual.

Ingreso Integral  Familiar:

Sumatoria total de los salarios integrales del solicitante y cosolicitantes del crédito.

Plazo de Amortización del Crédito:

Adquisición: 30 años

Autoconstrucción: 20 años

Ampliación: 15 años

Mejoras: 10 años

¿Quiénes podrán recibir financiamiento con recursos provenientes de la cartera obligatoria?

  • Adquisición: Ingresos entre 1 y 15 salarios mínimos mensual. (Entre Bs. 2.047,48 y Bs. 30.712,20)
  • Autoconstrucción, ampliación o mejoras: Ingresos que no excedan 6 salarios mínimos al mes (Bs. 12.284,88).

Determinación del Crédito:

Será determinado de acuerdo a la capacidad de pago del solicitante y cosolicitantes.

Para ello, consideraremos las variables para el cálculo del monto de la hipoteca: plazo, tipo de interés y cuota del 35% de los ingresos.

Ejemplo de cálculo del monto del crédito

Interés:

Hasta 4  salaros mínimos: 4,66% (Bs. 8.189,92)

Entre 4 y 6 salario mínimos: 6,91% (Bs. 8.189,92 y Bs. 12.284,88)

Entre 6 y 15 salarios mínimos: 9,16% (Bs. 12.284,88 y Bs. 30.712,20)

Mayor a 15 salaros mínimos: 16,4% (Bs. 30.712,20)

Plazo: 30 añps

Cuota: 35% de los ingresos.

En nuestro ejemplo, el solicitante tiene un ingreso mensual de Bs. 10.000. Quiere saber cuánto es el monto del crédito.

Cuota: Bs. 3.500 (35% de Bs. 10.000)

Interés: 6,91%

Plazo: 30 años

Utilizamos un simulador hipotecario y con estas variables determinamos el monto de la hipoteca máxima de acuerdo a nuestra capacidad de pago.  En este caso la hipoteca es:

Crédito: Bs. 530.886,69

Es decir, que una persona que gana Bs. 10.000 solo puede disponer para  el pago de la cuota mensual de la hipoteca, Bs. 3.500. Por lo que siendo este monto su capacidad máxima, arroja el monto de Bs. 530.886,69 como lo máximo que puede solicitar.

Subsidio Directo Habitacional:

En aquellos casos donde se solicite el subsidio, el monto del crédito estará sujeto al valor de la vivienda, la cual no podrá exceder la cantidad de Bs. 350.000.

¿Aplica el Subsidio Directo Habitacional en la compra de vivienda principal con recursos de la cartera obligatoria de los bancos?

Si aplica. Para ello, los bancos se acogerán para su cálculo a lo referente al financiamiento con recursos FAOV.

Crédito al 100% del Valor de la Vivienda.

Los créditos para adquisición, ampliación, autoconstrucción, o mejora con recursos de la cartera obligatoria podrán ser concedidos hasta por el 100% del valor de la vivienda de acuerdo al avalúo y al ingreso integral total familiar mensual.

En el caso anterior, si el solicitante necesita comprar una vivienda en  Bs. 600.000, solo le será otorgado Bs. 530.886, que es su máxima capacidad de pago. Para que le otorguen el crédito al 100%, la vivienda debe tener un precio igual o menor a Bs. 530.886, para este caso en particular.

¿Puede una persona solicitar un crédito para mejoras o ampliación, teniendo un crédito activo por adquisición o autoconstrucción?

Si podrá ser otorgado el crédito para ampliación o mejoras cuando el solicitante tenga un crédito activo, tomando en cuenta las condiciones siguientes:

  1. Que esté solvente con la obligación crediticia (No esté en mora con la cuotas de la hipoteca)
  2. Que la suma de ambas cuotas (Crédito por adquisición o autoconstrucción + Crédito por ampliación o mejora) no supere el 35% de su ingreso integral total familiar mensual.

¿Se puede solicitar un crédito si no han transcurrido cinco años desde que otorgaron uno anteriormente?

Si se puede hacer la solicitud aunque no hayan transcurridos cinco años, de acuerdo a las condiciones siguientes:

  1. Haber cancelado en su totalidad el crédito anterior o esté en proceso de venta de la vivienda actual.
  2. Destinar el producto de la venta para cancelar la hipoteca pendiente y/o utilizar como mínimo el 80% de los recursos de la venta como parte de pago dela nueva vivienda.

Aplicación de Tasa Anual a las Hipotecas Activas.

Los bancos solicitarán anualmente a los deudores hipotecarios, la consignación de los recaudos necesarios (por ejemplo: constancia de trabajo, Declaración de ISLR, etc.) para la determinación de la tasa y cuota a pagar en función del ingreso integral total familiar mensual.

Recaudos a Presentar por los Solicitantes:

Los bancos no podrán exigir a los solicitantes y cosolicitantes de créditos para adquisición, ampliación, autoconstrucción y mejoras de vivienda principal, requisitos y recaudos distintos a los que establezca el Ministerio de Vivienda y Hábitat a través de Banavih.

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