Requisitos básicos acceder al crédito hipotecario

En el artículo anterior empezamos a ver los elementos introductorios para aprender a preparar la solicitud de crédito hipotecario.

Crédito hipotecario

Crédito Hipotecario

En éste, me centraré en los requisitos necesarios para poder acceder al crédito hipotecario para la adquisición de vivienda principal.

Uno de los elementos necesarios a la hora de conformar la carpeta de crédito que vamos a presentar en el banco y que incide en su aprobación exitosa, es el referido a cuáles son los requisitos que me solicitará el banco para hacer la presentación adecuada del crédito hipotecario.

Existen dos requisitos básicos sin los cuáles no podrás solicitar el crédito.

PRIMER REQUISITO:

Cotizar al sistema de ahorro habitacional.

Lo que debemos tener en cuenta es que para poder solicitar el crédito, necesitamos contar con un saldo mínimo de cotizaciones efectuados al sistema de ahorro habitacional.

Existen dos formas de aportar al sistema:

A través del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV), sistema que obliga a todas las empresas y entes que contraten a personal bajo relación de dependencia, a aportar al sistema, un dos por ciento la empresa o entidad contratante y el trabajador con el uno por ciento, para un total de ahorro del tres por ciento sobre el salario integral mensual.

Hay que tener en cuenta que la normativa entiende como salario integral, todas las percepciones que recibe el trabajador como contraprestación de su actividad, como por ejemplo, utilidades, bono vacacional, horas extras, etc. También hay que decir que la norma legal considera como no forma parte del salario integral el bono de alimentación.

El otro sistema es el Fondo de Ahorro Voluntario para la Vivienda (FAVV), el cual le da la oportunidad a aquellas personas que trabajen por su cuenta o que tengas ingresos provenientes de otras fuentes, a inscribirse en el sistema de ahorro habitacional y aportar el tres por ciento de sus ingresos mensuales, tal es el caso de los profesionales independientes, como abogados, contadores, economistas. También pueden acogerse aquellas personas que realicen una labor por su cuenta, taxistas, artesanos, albañiles, plomeros, etc. Toda persona que genera sus ingresos por su cuenta sin depender de una empresa.

En este caso, deberá inscribirse en la web de Banavih, en la opción de FAOV en Línea.

En este vídeo explico todo el proceso para inscribirse. Es importante destacar que para registrarse y cotizar como ahorrista voluntario deberá tener su RIF, el cual puede obtener en el SENIAT.

 

 

Dentro de los campos a rellenar cuando haces la inscripción, te solicitarán el nombre, fecha de nacimiento, el número de la cédula de identidad y el RIF, dirección, correo electrónico, teléfono, ocupación, nivel educativo, entre otros.
SEGUNDO REQUISITO:

Cotizaciones mínimas para solicitar el crédito.

Como mencioné anteriormente, para poder acceder al crédito, la norma nos solicita un número de cotizaciones mínimas que serán doce efectuadas consecutivamente o no, pero que al sumar todas pueda demostrar a través del estado de cuenta que tenga las cotizaciones necesarias para solicitar el crédito. Por ejemplo si trabajé seis meses en el año 2012, luego estuve un año sin trabajar y luego en el año 2014 coticé cuatro meses y este año he cotizado dos más, al sumar todas las cotizaciones resulta que tengo las doce cotizaciones mínimas que me exige la normativa legal.

Ahora bien, hay que decir que en la práctica y sobre todo cuando se trata de ahorristas voluntarios, los bancos tienen como práctica solicitar doce meses continuos para poder solicitar el crédito, por lo que te recomiendo que si este es tu caso, ten consistencia en las cotizaciones, que sean consecutivas en los últimos doce meses. Luego no te preguntes por qué no te aprobaron el crédito.

Entonces para resumir, tengo que cotizar y tener doce cotizaciones mínimas para calificar para el crédito habitacional, trátese de cualquier crédito hipotecario.

Un punto importante a destacar es el referido a los solicitantes del crédito. ¿Quiénes pueden solicitar el crédito?
La norma nos dice que pueden solicitar el crédito:
Un solicitante y cosolicitante: Es decir dos personas mínimas.
Un grupo de cosolicitantes: Más de dos personas.
Pero el requisito fundamental es que hay un nexo familiar entre ellos, bien por consanguinidad o por afinidad.
En el caso de los familiares por consanguinidad puede ser hasta el cuarto grado, sería el caso de el padre y el hijo, tíos y sobrinos, primos, etc.
En el caso de que sea por afinidad, suegros y yernos/nueras, cuñados/esposa/esposo.
Se tomará en cuenta a los efectos de presentar la documentación, todos los cosolicitantes, incluido el ingreso grupal y por supuesto todos deben cumplir con los requisitos básicos.
En el caso de que unas amigas o amigos quieran solicitar el crédito, le será denegado por no cumplir con este requisito.
¿Y qué pasa si tengo pareja pero no estoy casado? En ese caso deberá registrar la relación de concubinato en el registro civil para que tenga validez la solicitud en conjunto. Sin este requisito no te aprobarán el crédito.
¿Pueden dos o varios hermanos solicitar el crédito? Por supuesto que sí, ya que tienen un nexo por consanguinidad que no supera el cuarto grado. Igual al caso de tíos y sobrinos.
Aquí te doy un tip importante a la hora de solicitar el crédito: NO SOLICITES EL CRÉDITO SIN TENER A POR LO MENOS UNA PERSONA MÁS. Luego no digas que no te lo dije.

Por último, el ingreso que percibas es un elemento importante para que te aprueben el crédito.

Para determinar el monto del crédito, el banco parte de los ingresos que perciba el solicitante y los cosolicitantes, teniendo en cuanta el Ingreso Integral Total Familiar Mensual.

¿Cual es el ingreso a considerar a efectos del cálculo de la hipoteca?
Trabajadores bajo relación de dependencia:
El ingreso integral familiar mensual demostrado por el solicitante y cosolicitantes será determinante para el análisis crediticio que haga el banco por lo que debe coincidir la base de ingreso que se toma para la cotización, el certificado de ingreso y los estado de cuentas bancarios.
Trabajadores por cuenta propia o accionistas de empresas:

El que resulte demostrable a través de Certificación de Ingresos y Balance Personal firmado por contador público colegiado, siendo éstos equivalentes al declarado por el solicitante o cosolicitantes como base de cálculo de los aportes al Fondo de Ahorro Voluntario de la Vivienda (FAVV).
Destacamos en este punto, que el banco solicita movimientos bancarios de los últimos 12 meses y facturas que demuestren los ingresos certificados por el contador para constatar que efectivamente, el solicitante del crédito gana lo que dice la certificación.
Recomendación: Abra una cuenta bancaria, bien sea de ahorro o corriente y deposite los ingresos que perciba. Lleve su contabilidad con recibos o facturas, de manera que cuando haga la solicitud del crédito, podrá demostrar fehacientemente que efectivamente gana lo que dice el Certificado de Ingresos. Esto es bueno realizarlo por lo menos en los últimos 12 meses antes de presentar la solicitud de crédito.
Igualmente deberá aportar al ahorro habitacional el monto determinado mensualmente en dicho certificado.
Recuerde que el banco hará el análisis tomando en cuenta la base de cotización al Fondo de Ahorro, los movimientos bancarios y el certificado de ingresos.
En el próximo artículo tocaré el tema de los elementos del crédito y contestaremos a las siguientes preguntas:
¿Cuánto es el monto del crédito que puedo solicitar?
¿Cuál es el plazo para pagar la hipoteca?
¿Qué tipo de interés se me aplicará?
¿Cuál es la cuota mensual que tengo que pagar?
¿Puedo obtener el 100% del precio de la vivienda?
¿Tengo que dar inicial?
¿Puedo solicitar el beneficio del Subsidio Habitacional?
¿Puedo perder el dinero entregado en la opción de compra venta?
¿Qué documentos debo presentar?

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Hasta pronto.

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